ECLI:CY:EDLEF:2020:A558
ΕΠΑΡΧΙΑΚΟ ΔΙΚΑΣΤΗΡΙΟ ΛΕΥΚΩΣΙΑΣ
ΕΝΩΠΙΟΝ: Γ. Στυλιανίδη, Π.Ε.Δ.
Αρ. Αγωγής: 6309/11
Μεταξύ:
ALPHA BANK CYPRUS LIMITED
Εναγόντων
και
1. DEMICCI TRADING HOUSE LIMITED HE 24587
2. XXXXX ΠΑΥΛΙΔΗΣ Α.Δ.Τ. XXXXX1323
3. XXXXX ΠΑΥΛΙΔΗΣ Α.Δ.Τ. XXXXX8566
4. XXXXX ΠΑΥΛΙΔΟΥ Α.Δ.Τ. XXXXX2308
Εναγομένων
---------------------------------
Ημερομηνία: 30/11/2020
Εμφανίσεις:
Για Ενάγοντες: κα Δ. Γεωργιάδου για ΣΑΒΒΑΣ Δ. ΓΕΩΡΓΙΑΔΗΣ
Για Εναγομένους: κ. Πουτζιουρής για ΧΡΙΣΤΟΣ ΠΟΥΤΖΙΟΥΡΗΣ & ΣΥΝΕΡΓΑΤΕΣ Δ.Ε.Π.Ε.
---------------------------------
Α Π Ο Φ Α Σ Η
Με την παρούσα αγωγή οι Ενάγοντες ζητούν την έκδοση, υπέρ τους, απόφασης εναντίον των Εναγομένων 1, 2, 3 και 4 για το ποσό των €43.138,77 πλέον τόκοι και για το ποσό των €95.641,02 πλέον τόκοι. Επίσης ζητούν την έκδοση διαταγμάτων με το οποίο να διατάσσεται ή/και επιτρέπεται η πώληση με δημόσιο πλειστηριασμό των ενυπόθηκων ακινήτων των Εναγομένων 3 και 4 δυνάμει Συμφωνίας Ορίου Υπερανάληψης και/ή Συμφωνίας Δανείου και/ή δυνάμει Τραπεζικής Διευκόλυνσης και/ή Εγγυήσεως.
Οι Εναγόμενοι καταχώρησαν Υπεράσπιση ισχυριζόμενοι ότι ο εναγόμενος 2 είναι αποκατασταθείς πτωχεύσας σύμφωνα με την αίτηση XXXXX/2011 του Επαρχιακού Δικαστηρίου Λευκωσίας για έκδοση διατάγματος παραλαβής της περιουσίας του και η κήρυξη πτώχευσης του έγινε την 11/03/2014 και έχει αποκατασταθεί σύμφωνα με τον σχετικό νόμο Κεφάλαιο 5 και τους σχετικούς κανονισμούς όπως έχουν τροποποιηθεί. Οι ενάγοντες έχουν επαληθεύσει τις απαιτήσεις τους εναντίον της περιουσίας του εναγόμενου 2 και επομένως δεν μπορούν να προωθούν την παρούσα αγωγή εναντίον του εφόσον τα οποιαδήποτε χρέη του πριν την κήρυξη του σε πτώχευση είναι μη ανακτήσιμα και αποτελεί κατάχρηση διαδικασίας να προωθούν την αγωγή εναντίον του.
Οι εναγόμενοι ισχυρίζονται ότι ο εναγόμενος 3 και η εναγόμενη 4 ήταν μόνο ενυπόθηκοι οφειλέτες και όχι εγγυητές για τα επίδικα δάνεια αφού έβαλαν τα επίδικα ακίνητα υποθήκη για να εξασφαλίζονται τα δάνεια της εναγόμενης 1 και ουδέποτε υπόγραψαν ως εγγυητές της εναγόμενης 1 για οποιοδήποτε ποσό πέραν της αξίας της ενυπόθηκης περιουσίας τους όπως θα εκποιείτο και τα ποσά των επίδικων 3 υποθηκών ήταν αλληλέγγυα μεταξύ τους και ή αλληλοκαλύπτονταν μεταξύ τους. Οι εναγόμενοι 3 και 4 δεν είναι υπόχρεοι στην καταβολή οποιουδήποτε ελλείμματος αν τα ακίνητα πωληθούν για μικρότερο ποσό από το αναφερόμενο στο έγγραφο υποθήκης αφού ούτε σύμβαση εγγύησης σύμφωνα με το σχετικό νόμο υπόγραψαν και ούτε οι ενάγοντες συμμορφώθηκαν με τον σχετικό νόμο που προστατεύει τους εγγυητές τραπεζικών δανείων. Οι εναγόμενοι ουδέποτε αποδέχτηκαν να καλύψουν οποιοδήποτε έλλειμμα και ούτε τους ενημέρωσαν προσυμβατικά οι ενάγοντες ή τους επεσήμαναν τον σχετικό όρο της υποθήκης και οι επίδικες συμφωνίες υποθήκης ήταν προδιατυπωμένες και χρησιμοποιούνταν για όλους τους πελάτες τους και δεν μπορούσαν να διαπραγματευτούν τους όρους τους οι εναγόμενοι 3 και 4.
Το επίδικο δάνειο πληρωνόταν από τον επίδικο τρεχούμενο λογαριασμό και οι ίδιοι οι ενάγοντες σταμάτησαν την πληρωμή των συμβατικών δόσεων ενώ ο επίδικος τρεχούμενος λογαριασμός ήταν εντός του συμφωνημένου εγκριμένου ορίου του και έτσι οι ίδιοι οι ενάγοντες με δική τους αντισυμβατική συμπεριφορά προκάλεσαν την αποδιδόμενη αντισυμβατική συμπεριφορά της εναγόμενης 1 για μη πληρωμή των συμφωνημένων δόσεων του δανείου της. Επομένως δεν μπορούν οι ενάγοντες με τις πράξεις τους και την αθέμιτη συμπεριφορά τους και την κακή πίστη τους να έρχονται ενώπιον του Δικαστηρίου και να απαιτούν απόδοση θεραπειών ως η έκθεση απαίτησης τους και δεν έρχονται ενώπιον του Δικαστηρίου με καθαρά χέρια.
Οι ενάγοντες χωρίς την συγκατάθεση της εναγόμενης 1 άλλαζαν το βασικό επιτόκιο των επίδικων δανείων που ήταν συνδεδεμένο και καθορισμένο ως 1 Μηνός Euribor και προσαύξηση 2,25% και επίσης για να βρουν τον ημερήσιο τόκο διαιρούσαν με το έτος 360 ημερών που είναι παράνομο σύμφωνα με τον σχετικό νόμο. Οι ενάγοντες δεν εφάρμοζαν τα ορθά συμβατικά επιτόκια με αποτέλεσμα να εξογκώσουν τα υπόλοιπα των επίδικων δανείων.
Οι ενάγοντες παράνομα επέβαλαν τόκο υπερημερίας 5,25% που αποτελούσε ποινική ρήτρα και που εν πάση περιπτώσει καμία ζημιά δεν είχαν υποστεί για να χρεώσουν αυτό το τόκο υπερημερίας. Ενώ οι ενάγοντες τερμάτισαν τους επίδικους λογαριασμούς αύξησαν παράνομα και αντισυμβατικά την προσαύξηση των επίδικων συμφωνιών από 1,25% στο 4,95% με σκοπό να κερδοσκοπήσουν εις βάρος των Εναγομένων. Ο τερματισμός των επίδικων συμφωνιών είναι παράνομος και αντισυμβατικός και ή πρόωρος.
Όσον αφορά τις παραγράφους (γ, δ, ε, στ, ζ και η) της Έκθεσης Απαίτησης οι εναγόμενοι ισχυρίζονται ότι οι όροι τούτοι είναι επαχθείς, συγκρούονται με βασικές αρχές του δικαϊκού μας συστήματος καθ’ ότι αποτελούν ποινική ρήτρα. Επιπρόσθετα οι Εναγόμενοι ισχυρίζονται ότι οι όροι τούτοι παραβιάζουν το νόμο περί προστασίας του ανταγωνισμού καθ’ ότι αποτελούν κατάχρηση δεσπόζουσας θέση από μέρους της Ενάγουσας.
Οι Εναγόμενοι ισχυρίζονται ότι το επιτόκιο θα ήτο εκείνο που αναφέρεται εις την παρ. 4(β) της Ε/Α.
Οι εναγόμενοι ισχυρίζονται και λέγουν ότι οι διάφορες χρεώσεις και/ή επιβαρύνσεις που η Ενάγουσα επέβαλε στα αναφερόμενα δάνεια προς την εναγόμενη 1, αντιβαίνουν με βασικές αρχές του δικαϊκού μας συστήματος και καθ’ ότι αποτελούν επαχθείς όρους και/ ή ποινικές ρήτρες οι οποίες δεν είναι επιτρεπτές. Επιπρόσθετα οι Εναγόμενοι ισχυρίζονται και λέγουν ότι η ενάγουσα ως κατέχουσα δεσπόζουσα θέση έναντι των Εναγόμενων, με τον τρόπο καθορισμού των επιτοκίων και/ή άλλων επιβαρύνσεων, καταχράστηκε τη δεσπόζουσα θέση της σε βάρος των Εναγόμενων, κατά παράβαση του νόμου περί προστασίας του ανταγωνισμού.
Όσον αφορά την παρ. 30 της Ε/Α οι εναγόμενοι αρνούνται και απορρίπτουν το περιεχόμενο της όπως τούτο εκτίθεται και καλούν την ενάγουσα εις ισχυρόν απόδειξη της απαίτησής της.
ΜΕ1 κατέθεσε η XXXXX Νικολάου η οποία παρουσίασε γραπτή δήλωση ως μέρος της κυρίως εξέτασής της. Λέγει μεταξύ άλλων, στη γραπτή της δήλωση, και τα εξής:
Είπε ότι είναι υπάλληλος της ALPHA BANK CYPRUS LTD, Ενάγουσας στην αγωγή με τον πιο πάνω αριθμό και τίτλο (στο εξής η «παρούσα Αγωγή») και είναι δεόντως εξουσιοδοτημένη να προβεί στη γραπτή δήλωση. Από την 02/01/2018 είναι στη Διεύθυνση Καθυστερήσεων της Ενάγουσας και συγκεκριμένα στο Τμήμα Παρακολούθησης Προβληματικών Λογαριασμών και είναι μία εκ των υπευθύνων για την εποπτεία και τον έλεγχο της κίνησης των τρεχούμενων λογαριασμών των πελατών, στους οποίους περιλαμβάνονται και οι επίδικοι λογαριασμοί της Εναγομένης εταιρείας αρ. 1. Στο Τμήμα αυτό κατέχουν και φυλάττουν όλα τα σχετικά έγγραφα και έχουν την ευθύνη της ενημέρωσης, διαχείρισης και παρακολούθησης των εν λόγω λογαριασμών. Σε αυτήν είχε ανατεθεί η παρακολούθηση των λογαριασμών της Εναγομένης εταιρείας αρ. 1, τα έγγραφα των οποίων έχει στην κατοχή της και υπό τον έλεγχο και φύλαξή της.
Η Ενάγουσα είναι Τραπεζικός Οργανισμός δεόντως εγγεγραμμένος σύμφωνα με τους Νόμους της Κυπριακής Δημοκρατίας με έδρα τη Λευκωσία, διεξάγει τραπεζικές εργασίες όλων των ειδών και έχει την προς τούτο απαιτούμενη από τον Νόμο άδεια. Μέχρι την 20/12/2006, η Ενάγουσα λειτουργούσε με το όνομα Alpha Bank Limited, και από την 21/12/2006 μετονομάστηκε σε Alpha Bank Cyprus Ltd.
Στις 27/03/2008 υπογράφτηκε στη Λευκωσία μεταξύ της Ενάγουσας και της Εναγομένης εταιρείας αρ. 1 γραπτή συμφωνία με τίτλο «Συμφωνία Ορίου Υπερανάληψης» (στο εξής η «Συμφωνία Ορίου Υπερανάληψης») δυνάμει της οποίας η Ενάγουσα συμφώνησε να παρέχει ή συνεχίσει να παρέχει και παραχώρησε στην Εναγόμενη εταιρεία αρ. 1 Όριο Υπερανάληψης σε τρεχούμενο λογαριασμό για το ανώτατο ποσό των €50.000 (στο εξής το «Όριο Υπερανάληψης») για τέτοια περίοδο ως η Ενάγουσα ήθελε να αποφασίσει κατά την κρίση της.
Όλοι οι όροι που διέπουν την Συμφωνία Ορίου Υπερανάληψης έγιναν αποδεκτοί από την Εναγόμενη εταιρεία αρ. 1 με την υπογραφή της από αυτήν.
Με βάση τη Συμφωνία Ορίου Υπερανάληψης, η Ενάγουσα άνοιξε προς όφελος και επ’ ονόματι της Εναγομένης εταιρείας αρ. 1 τον τρεχούμενο λογαριασμό με αρχικό αρ. XXXXX029-7, που στη συνέχεια άλλαξε σε XXXXX029-7 (στο εξής ο «Τρεχούμενος Λογαριασμός»).
Δυνάμει εγγράφου με τίτλο «Έγγραφο Εγγυήσεως» που υπογράφτηκε από τον Εναγόμενο αρ. 2 την 27/03/2008 προς όφελος της Ενάγουσας (στο εξής το «Έγγραφο Εγγυήσεως αναφορικά με τον Τρεχούμενο Λογαριασμό»), ο Εναγόμενος αρ. 2 εγγυήθηκε όλες τις υποχρεώσεις της Εναγομένης εταιρείας αρ. 1 προς την Ενάγουσα, είτε οι υποχρεώσεις αυτές ήταν υφιστάμενες ή μελλοντικές, είτε κατέστησαν ή που πιθανό να καταστούν απαιτητές, είτε αυτές ήταν προσωπικές ή κοινές με οποιοδήποτε άλλο πρόσωπο ή πρόσωπα και είτε ήταν άμεσες ή έμμεσες και ανέλαβε δε να πληρώσει στην Ενάγουσα μόλις του το ζητούσε οποιοδήποτε ποσό χρημάτων και το οποίο ήθελε καταστεί πληρωτέο προς την Ενάγουσα σε σχέση με τις υποχρεώσεις της Εναγομένης εταιρείας αρ. 1 προς την Ενάγουσα, συμπεριλαμβανομένων τόκων, τραπεζικών δικαιωμάτων και δικηγορικών και δικαστικών και άλλων εξόδων και δαπανών που ήθελε υποστεί η Ενάγουσα σε σχέση με την Εναγομένη εταιρεία αρ. 1 ή την ως άνω εγγύηση μέχρι του ποσού των €50.000 επιπλέον τόκους (τόσο μετά όσο και πριν από οποιαδήποτε απαίτηση ή δικαστική απόφαση) μέχρι την πλήρη και τελεία εξόφληση προς ποσοστό επιτοκίου το οποίο η Εναγομένη εταιρεία αρ. 1 θα χρεώνετο από καιρού εις καιρό, πλέον προμήθειες και/ή άλλα τραπεζικά δικαιώματα και δικηγορικά και δικαστικά έξοδα και/ή άλλα έξοδα και δαπάνες που ήθελε υποστεί η Ενάγουσα σε σχέση με την Εναγομένη εταιρεία αρ. 1 ή την ως άνω εγγύηση.
Όλοι οι όροι που διέπουν το εν λόγω Έγγραφο Εγγυήσεως αναφορικά με τον Τρεχούμενο Λογαριασμό έγιναν αποδεκτοί από τον Εναγόμενο αρ. 2 με την υπογραφή του από αυτόν.
Στις 27/3/2008 υπογράφτηκε στη Λευκωσία μεταξύ της Ενάγουσας και της Εναγομένης εταιρείας αρ. 1 γραπτή συμφωνία με τίτλο «Συμφωνία Δανείου» (στο εξής η «Συμφωνία Δανείου») δυνάμει της οποίας η Ενάγουσα συμφώνησε να παραχωρήσει παραχώρησε στην Εναγόμενη εταιρεία αρ. 1 δάνειο εκ €115.000 (στο εξής το «Δάνειο»).
Όλοι οι όροι που διέπουν την Συμφωνία Δανείου έγιναν αποδεκτοί από την Εναγόμενη εταιρεία αρ. 1 με την υπογραφή της από αυτήν.
Με βάση τη Συμφωνία Δανείου, η Ενάγουσα άνοιξε προς όφελος της Εναγομένης εταιρείας αρ. 1 το λογαριασμό δανείου με αρχικό αριθμό XXXXX831-4 που στη συνέχεια άλλαξε σε XXXXX831-4 (μετέπειτα ο «Λογαριασμός Δανείου»), ο οποίος χρεώθηκε με το ποσό του Δανείου.
Δυνάμει εγγράφου με τίτλο «Έγγραφο Εγγυήσεως» που υπογράφτηκε από τον Εναγόμενο αρ. 2 την 27/03/2008 προς όφελος της Ενάγουσας (στο εξής το «Έγγραφο Εγγυήσεως αναφορικά με το Λογαριασμό Δανείου»), ο Εναγόμενος αρ. 2 εγγυήθηκε όλες τις υποχρεώσεις της Εναγομένης εταιρείας αρ. 1 προς την Ενάγουσα, είτε οι υποχρεώσεις αυτές ήταν υφιστάμενες ή μελλοντικές, είτε κατέστησαν ή που πιθανό να καταστούν απαιτητές, είτε αυτές ήταν προσωπικές ή κοινές με οποιοδήποτε άλλο πρόσωπο ή πρόσωπα και είτε ήταν άμεσες ή έμμεσες, και ανέλαβε δε να πληρώσει στην Ενάγουσα μόλις του το ζητούσε οποιοδήποτε ποσό χρημάτων και το οποίο ήθελε καταστεί πληρωτέο προς την Ενάγουσα σε σχέση με τις υποχρεώσεις της Εναγομένης εταιρείας αρ. 1 προς την Ενάγουσα, συμπεριλαμβανομένων τόκων, τραπεζικών δικαιωμάτων και δικηγορικών και δικαστικών και/ή άλλων εξόδων και δαπανών που ήθελε υποστεί η Ενάγουσα σε σχέση με την Εναγομένη εταιρεία αρ. 1 ή την ως άνω εγγύηση μέχρι του ποσού των €115.000 επιπλέον τόκους (τόσο μετά όσο και πριν από οποιαδήποτε απαίτηση ή δικαστική απόφαση) μέχρι την πλήρη και τελεία εξόφληση προς ποσοστό επιτοκίου το οποίο η Εναγομένη εταιρεία αρ. 1 θα χρεώνετο από καιρού εις καιρό, πλέον προμήθειες και/ή άλλα τραπεζικά δικαιώματα και δικηγορικά και δικαστικά έξοδα και/ή άλλα έξοδα και δαπάνες που ήθελε υποστεί η Ενάγουσα σε σχέση με την Εναγομένη εταιρεία αρ. 1 ή την ως άνω εγγύηση.
Όλοι οι όροι που διέπουν το εν λόγω Έγγραφο Εγγυήσεως αναφορικά με τον Λογαριασμό Δανείου έγιναν αποδεκτοί από τον Εναγόμενο αρ. 2 με την υπογραφή του από αυτόν.
Κατά ή περί την 04/04/2008, οι Εναγόμενοι αρ. 3 και 4 προς εξασφάλιση κάθε υποχρέωσης της Εναγομένης εταιρείας αρ. 1 προς την Ενάγουσα, υποθήκευσαν προς όφελος της Ενάγουσας (Αρ. Υποθήκης XXXXX/2008 ημερομηνίας 04/04/2008 του Επαρχιακού Κτηματολογικού Γραφείου Λευκωσίας) το πιο κάτω ακίνητό τους για το ποσό των €46.000 πλέον τόκο προς 10% από 04/04/2008 με δικαίωμα της Ενάγουσας με ειδοποίηση ή ανακοίνωση στον τύπο να μεταβάλλει το επιτόκιο και τον τρόπο υπολογισμού του σύμφωνα με τους όρους του Εγγράφου Υποθήκης που επισυνάπτεται στη Σύμβαση και Δήλωση Υποθηκεύσεως Ακινήτου:
Λευκωσία, Χωριό Ποτάμι, Χωράφι, υπ’ αριθμό εγγραφής XXXXX, Φ/Σχ. 29/17, Τεμάχιο XXXXX, έκταση 2 δεκάρια, 676τ.μ., το όλο, υποθηκευμένο το όλο.
Η σχετική Σύμβαση και Δήλωση Υποθηκεύσεως Ακινήτου και το σχετικό Έγγραφο Υποθήκης ημερομηνίας 4/4/2008 που εκτελέστηκαν από την Ενάγουσα και τους Εναγόμενους αρ. 3 και 4 κατατέθηκαν δεόντως στο Επαρχιακό Κτηματολογικό Γραφείο Λευκωσίας σύμφωνα με την σχετική νομοθεσία για σκοπούς εγγραφής της υποθήκης. Η εν λόγω Σύμβαση και το εν λόγω Έγγραφο Υποθήκης υπογράφτηκαν ενώπιον δύο μαρτύρων, υπαλλήλων της Ενάγουσας.
Περαιτέρω, κατά ή περί την 04/04/2008, οι Εναγόμενοι αρ. 3 και 4 προς εξασφάλιση κάθε υποχρέωσης της Εναγομένης εταιρείας αρ. 1 προς την Ενάγουσα, υποθήκευσαν προς όφελος της Ενάγουσας (Αρ. Υποθήκης XXXXX/2008 ημερομηνίας 04/04/2008 του Επαρχιακού Κτηματολογικού Γραφείου Λευκωσίας) το πιο κάτω ακίνητό τους για το ποσό των €94.000 πλέον τόκο προς 10% από 04/04/2008 με δικαίωμα της Ενάγουσας με ειδοποίηση ή ανακοίνωση στον τύπο να μεταβάλλει το επιτόκιο και τον τρόπο υπολογισμού του σύμφωνα με τους όρους του Εγγράφου Υποθήκης που επισυνάπτεται στη Σύμβαση και Δήλωση Υποθηκεύσεως Ακινήτου:
Λευκωσία, Χωριό Ποτάμι, Χωράφι, υπ’ αριθμό εγγραφής XXXXX, Φ/Σχ. 29/18, Τεμάχιο XXXXX, έκταση 33 δεκάρια, 780τ.μ., το όλο, υποθηκευμένο το όλο.
Η σχετική Σύμβαση και Δήλωση Υποθηκεύσεως Ακινήτου και το σχετικό Έγγραφο Υποθήκης ημερομηνίας 4/4/2008 που εκτελέστηκαν από την Ενάγουσα και τους Εναγόμενους αρ. 3 και 4 κατατέθηκαν δεόντως στο Επαρχιακό Κτηματολογικό Γραφείο Λευκωσίας σύμφωνα με την σχετική νομοθεσία για σκοπούς εγγραφής της υποθήκης. Η εν λόγω Σύμβαση και το εν λόγω Έγγραφο Υποθήκης υπογράφτηκαν ενώπιον δύο μαρτύρων, υπαλλήλων της Ενάγουσας.
Περαιτέρω, κατά ή περί την 4/4/2008, οι Εναγόμενοι αρ. 3 και 4 προς εξασφάλιση κάθε υποχρέωσης της Εναγομένης εταιρείας αρ. 1 προς την Ενάγουσα, υποθήκευσαν προς όφελος της Ενάγουσας (Αρ. Υποθήκης XXXXX/2008 ημερομηνίας 4/4/2008 του Επαρχιακού Κτηματολόγιά Γραφείου Λευκωσίας) το πιο κάτω ακίνητό τους για το ποσό των €60.000 πλέον τόκο προς 10% από 4/4/2008 με δικαίωμα της Ενάγουσας με ειδοποίηση ή ανακοίνωση στον τύπο να μεταβάλλει το επιτόκιο και τον τρόπο υπολογισμού του σύμφωνα με τους όρους του Εγγράφου Υποθήκης που επισυνάπτεται στη Σύμβαση και Δήλωση Υποθηκεύσεως Ακινήτου:
Λευκωσία, Χωριό Ποτάμι, Χωράφι, υπ’ αριθμό εγγραφής XXXXX, Φ/Σχ. 29/18, Τεμάχιο XXXXX, έκταση 12 δεκάρια, 42τ.μ., το όλο, υποθηκευμένο το όλο.
Η σχετική Σύμβαση και Δήλωση Υποθηκεύσεως Ακινήτου και το σχετικό Έγγραφο Υποθήκης ημερομηνίας 4/4/2008 που εκτελέστηκαν από την Ενάγουσα και τους Εναγόμενους αρ. 3 και 4 κατατέθηκαν δεόντως στο Επαρχιακό Κτηματολογικό Γραφείο Λευκωσίας σύμφωνα με την σχετική νομοθεσία για σκοπούς εγγραφής της υποθήκης. Η εν λόγω Σύμβαση και το εν λόγω Έγγραφο Υποθήκης υπογράφτηκαν ενώπιον δύο μαρτύρων, υπαλλήλων της Ενάγουσας.
Κατά παράβαση των όρων των πιο πάνω συμβάσεων οι Εναγόμενοι παρέλειψαν να συμμορφωθούν με τους όρους τους με αποτέλεσμα το χρέος τους προς την Ενάγουσα να ανέρχεται σε:
(i) €43.138,77 πλέον συσσωρευμένους τόκους εκ €259,14 από 01/07/2011 μέχρι 04/08/2011 πλέον τόκο προς ενός μηνός EURIBOR που αντιστοιχεί στην εν λόγω ημέρα, πλέον προσαύξηση προς 4,95% ετησίως και τόκο υπερημερίας προς 5,35% ετησίως από 05/08/2011 μέχρι πλήρους και τελείας εξοφλήσεως, με δικαίωμα κεφαλαιοποίησης του τόκου δύο φορές το χρόνο την 30ην Ιουνίου και 31ην Δεκεμβρίου, δυνάμει Συμφωνίας Ορίου Υπερανάληψης και/ή δυνάμει εγγυήσεως και/ή υποθήκης ως ανωτέρω αναφέρεται, και
(ii) €95.641,02 πλέον συσσωρευμένους τόκους εκ €1.154,60 από 01/07/2011 μέχρι 04/08/2011 πλέον τόκο προς ενός μηνός EURIBOR πλέον προσαύξηση προς 4,95% ετησίως και τόκο υπερημερίας προς 5,35% ετησίως από 05/08/2011 μέχρι πλήρους και τελείας εξοφλήσεως, με δικαίωμα κεφαλαιοποίησης του τόκου δύο φορές το χρόνο την 30ην Ιουνίου και 31ην Δεκεμβρίου, δυνάμει δανείου και/ή δυνάμει εγγυήσεως και/ή υποθήκης ως ανωτέρω αναφέρεται.
Η Ενάγουσα με συστημένη επιστολή της ημερομηνίας 14/07/2010 προς την Εναγομένη εταιρεία αρ. 1, την κάλεσε να καταβάλει τις καθυστερημένες δόσεις του Δανείου και περαιτέρω την πληροφόρησε ότι επιπλέον του βασικού επιτοκίου και της προσαύξησης ή του μεταβλητού επιτοκίου ή του LIBOR/EURlBOR, οι καθυστερήσεις θα επιβαρύνονται με επιπρόσθετο τόκο υπερημερίας προς 5,35% ετησίως από την ημέρα που το ποσό των καθυστερήσεων καθίσταται πληρωτέο μέχρι την ημερομηνία εξόφλησης.
Περαιτέρω, η Ενάγουσα με συστημένη επιστολή της ημερομηνίας 14/10/2010 προς τον Εναγόμενο αρ. 2 τον ενημέρωσε για τις καθυστερημένες δόσεις του Δανείου και τον πληροφόρησε ότι επιπλέον του βασικού επιτοκίου και της προσαύξησης ή του μεταβλητού επιτοκίου ή του LIBOR/EURIBOR, οι καθυστερήσεις θα επιβαρύνονται με επιπρόσθετο τόκο υπερημερίας προς 5,35% ετησίως από την ημέρα που το ποσό των καθυστερήσεων καθίσταται πληρωτέο μέχρι την ημερομηνία εξόφλησης.
Περαιτέρω, η Ενάγουσα, με συστημένη επιστολή των δικηγόρων της ημερομηνίας 24/01/2011 προς την Εναγομένη εταιρεία αρ. 1, η οποία κοινοποιήθηκε και στον Εναγόμενο αρ. 2, κάλεσε την Εναγομένη εταιρεία αρ.1 να προβεί άμεσα σε εξόφληση όλων των καθυστερημένων οφειλών του Δανείου, προειδοποιώντας την ότι σε αντίθετη περίπτωση θα προχωρούσε στον τερματισμό του Λογαριασμού Δανείου και θα απαιτούσε την πληρωμή όλων των χρεωστικών υπολοίπων και στη λήψη δικαστικών μέτρων εναντίον της Εναγομένης εταιρείας αρ. 1 ως πρωτοφειλέτη και του Εναγομένου αρ. 2 ως εγγυητή.
Κατατέθηκαν φωτοαντίγραφα των πιο πάνω επιστολών ως Τεκμήρια αφού τα πρωτότυπα έχουν αποσταλεί στους Εναγόμενους.
Η Ενάγουσα με αντίστοιχες γραπτές Ειδοποιήσεις Τερματισμού ημερομηνίας 04/08/2011 προς την Εναγομένη εταιρεία αρ. 1, οι οποίες στάληκαν με συστημένο ταχυδρομείο, τερμάτισε την λειτουργία του Τρεχούμενου Λογαριασμού και τη λειτουργία του Λογαριασμού Δανείου και κάλεσε την Εναγομένη εταιρεία αρ. 1 όπως εντός 15 ημερών εξοφλήσει ολόκληρο το χρεωστικό υπόλοιπο των εν λόγω λογαριασμών, πλέον τόκους, προειδοποιώντας την ότι σε διαφορετική περίπτωση θα προχωρούσε στην λήψη δικαστικών μέτρων χωρίς άλλη ειδοποίηση. Περαιτέρω, την πληροφόρησε ότι:
1. ολόκληρο το υπόλοιπο του Τρεχούμενου Λογαριασμού θεωρείται υπερήμερο και θα επιβαρύνεται από την 04/08/2011 και μέχρι πλήρους εξόφλησης με τόκο ο οποίος θα υπολογιζόταν επί των χρεωστικών υπολοίπων της κάθε ημέρας και θα αποτελείτο από το άθροισμα, ως ετήσιο ποσοστό επί τοις εκατό, του επιτοκίου 1 μηνός EURIBOR που θα αντιστοιχούσε στην εν λόγω ημέρα πλέον προσαύξηση προς 4,95% ετησίως και τόκο υπερημερίας προς 5,35% ετησίως με κεφαλαιοποίηση των τόκων την 30ην Ιουνίου και την 31ην Δεκεμβρίου κάθε χρόνου, και
2. ότι ολόκληρο το χρεωστικό υπόλοιπο του Λογαριασμού Δανείου θεωρείται υπερήμερο και θα επιβαρύνεται από την 04/08/2011 και μέχρι πλήρους εξόφλησης με ενός μηνός EURIBOR, προσαύξηση προς 4,95% και τόκο υπερημερίας προς 5,35% ετησίως, με κεφαλαιοποίηση των τόκων την 30ην Ιουνίου και 31ην Δεκεμβρίου κάθε χρόνου
Ουδεμία ανταπόκριση όμως υπήρξε από πλευράς της Εναγομένης εταιρείας αρ. 1.
Η Ενάγουσα με επιστολές της ημερομηνίας 04/08/2011 προς τον Εναγόμενο αρ. 2 τον πληροφόρησε ότι τερμάτισε τη λειτουργία των λογαριασμών της Εναγομένης εταιρείας αρ. 1 και ότι υπέβαλε απαίτηση προς την Εναγομένη εταιρεία αρ. 1 για αποπληρωμή των υποχρεώσεών της. Περαιτέρω, τον κάλεσε να πληρώσει το ποσό των €138.779,79 πλέον τόκους προς εκπλήρωση των υποχρεώσεών του που απορρέουν από τα σχετικά έγγραφα εγγυήσεως εντός 15 ημερών, προειδοποιώντας τον Εναγόμενο αρ. 2 ότι σε διαφορετική περίπτωση θα προχωρούσε στην λήψη δικαστικών μέτρων εναντίον του χωρίς άλλη ειδοποίηση.
Η Ενάγουσα με αντίστοιχες επιστολές της ημερομηνίας 04/08/2011 προς τους Εναγομένους αρ. 3 και 4 ως ενυπόθηκους οφειλέτες δυνάμει των υποθηκών που περιγράφονται πιο πάνω, τους κάλεσε όπως εντός 15 ημερών και προς αποφυγή λήψης δικαστικών μέτρων εναντίον τους εξοφλήσουν τα ποσά για τα οποία ευθύνονται δυνάμει των υποθηκών τους.
Όλες οι πιο πάνω, αναφερόμενες, επιστολές ημερομηνίας 04/08/2011 αποστάληκαν με συστημένο ταχυδρομείο στον καθένα από τους Εναγόμενους προς τον οποίο απευθύνονταν στις διευθύνσεις που αναγράφονται σε αυτές. Για όλους τους Εναγόμενους πρόκειται για την διεύθυνση που οι ίδιοι είχαν γνωστοποιήσει στην Ενάγουσα. Όλες οι πιο πάνω επιστολές δεν επιστράφηκαν.
Κατά παράβαση των όρων των πιο πάνω συμφωνιών, τόσο η Εναγόμενη εταιρεία αρ. 1 όσο και οι Εναγόμενοι αρ. 2, 3, και 4 παρέλειψαν και/ή αρνήθηκαν και εξακολουθούν μέχρι σήμερα να παραλείπουν και/ή να αρνούνται να εξοφλήσουν τα χρεωστικά υπόλοιπα των επίδικων λογαριασμών της Εναγομένης εταιρείας αρ. 1, ήτοι του Τρεχούμενου Λογαριασμού, και του Λογαριασμού Δανείου.
Έχει άμεση προσωπική γνώση των εν λόγω λογαριασμών και των χρεοπιστώσεών των. Περαιτέρω, γνωρίζει επίσης ότι η Ενάγουσα τηρεί τραπεζικά βιβλία σε ηλεκτρονική μορφή. Το τραπεζικό βιβλίο που τηρείται από την Ενάγουσα σε ηλεκτρονική μορφή είναι και ήταν καθ’ όλο τον ουσιώδη χρόνο δηλαδή από το άνοιγμα των επίδικων λογαριασμών μέχρι και σήμερα ένα από τα συνήθη τραπεζικά βιβλία της Ενάγουσας. Κατέθεσε ως Τεκμήρια 16 και 17 αντίστοιχα, Κατάσταση του Τρεχούμενου Λογαριασμού (στο εξής η «Κατάσταση Τρεχούμενου Λογαριασμού»), και κατάσταση του Λογαριασμού Δανείου (στο εξής η «Κατάσταση Λογαριασμού Δανείου»).
Στις εν λόγω καταστάσεις φαίνονται όλες οι χρεοπιστώσεις που έγιναν στους επίδικους λογαριασμούς από την ημερομηνία που αυτοί ανοίχθηκαν (ήτοι την 2/4/2008 για τον Τρεχούμενο Λογαριασμό, και την 7/4/2008 για τον Λογαριασμό Δανείου) μέχρι και την 4/8/2011 που είναι η ημερομηνία με βάση την οποία προσδιορίζονται οι αξιώσεις της Ενάγουσας στην Έκθεση Απαίτησης.
Επιβεβαίωσε ότι:
(i) Οι εν λόγω καταστάσεις λογαριασμού αποτελούν ακριβή αντίγραφα των καταχωρίσεων που υπάρχουν στα τραπεζικά βιβλία που τηρούνται (και που τηρούνταν κατά πάντα ουσιώδη χρόνο) σε ηλεκτρονική μορφή από την Ενάγουσα σε ή και με χρήση ηλεκτρονικών υπολογιστών,
(ii) τα ως άνω τραπεζικά βιβλία της Ενάγουσας αποτελούν συνήθη βιβλία της Ενάγουσας τα οποία τηρούνται (και τηρούντο κατά πάντα ουσιώδη χρόνο) κατά τη κανονική και συνήθη διεξαγωγή των εργασιών της Ενάγουσας και τα οποία βρίσκονται (και βρίσκονταν κατά πάντα ουσιώδη χρόνο) υπό τη φύλαξη και έλεγχο της Ενάγουσας στις κτιριακές τους εγκαταστάσεις και έχουν σε αυτά πρόσβαση οι τραπεζικοί λειτουργοί μεταξύ των οποίων και αυτή,
(iii) όλες οι καταχωρίσεις στο εν λόγω τραπεζικό βιβλίο συμπεριλαμβανομένων και των καταχωρίσεων/χρεοπιστώσεων που εμφαίνονται στις καταστάσεις λογαριασμών που επισυνάπτει ως τεκμήρια έγιναν κατά τη συνήθη και κανονική διεξαγωγή των εργασιών της Ενάγουσας,
(iv) έχει συγκρίνει τις καταχωρίσεις/χρεοπιστώσεις που εμφαίνονται στις καταστάσεις λογαριασμών που επισυνάπτει με τις αρχικές καταχωρίσεις/χρεοπιστώσεις που εμφαίνονται στα βιβλία της Ενάγουσας που τηρούνται σε ηλεκτρονική μορφή και έχει διαπιστώσει ότι οι καταχωρίσεις/χρεοπιστώσεις που εμφαίνονται στις εν λόγω καταστάσεις είναι ταυτόσημες με τις αρχικές καταχωρίσεις/χρεοπιστώσεις που εμφαίνονται στα βιβλία της Ενάγουσας και είναι ορθές.
Η μάρτυρας εξήγησε τις εν λόγω καταστάσεις.
Δυνάμει της Συμφωνίας Ορίου Υπερανάληψης το Όριο Υπερανάληψης θα χρεωνόταν με τόκο, ο οποίος θα υπολογιζόταν επί των χρεωστικών υπολοίπων της κάθε ημέρας και θα αποτελείτο από το άθροισμα, ως ετήσιο ποσοστό επί τοις εκατό, του επιτοκίου 1 μηνός EURIBOR που θα αντιστοιχούσε στην εν λόγω ημέρα πλέον προσαύξηση και τόκο υπερημερίας επί των καθυστερήσεων. Με βάση τα πιο πάνω οι υπολογισθέντες από την Ενάγουσα συσσωρευμένοι τόκοι και/ή υπόλοιπο αυτών επί του ποσού του χρεωστικού υπολοίπου του Τρεχούμενου Λογαριασμού και των καθυστερήσεων για την περίοδο από 01/07/2011 μέχρι 04/08/2011 ανέρχονται σε €259,14 ποσό το οποίο η Ενάγουσα άξιοι.
Δυνάμει της Συμφωνίας Δανείου το ρηθέν Δάνειο θα χρεωνόταν με τόκο, ο οποίος θα υπολογιζόταν επί των χρεωστικών υπολοίπων της κάθε ημέρας και θα αποτελείτο από το άθροισμα ως ετήσιο ποσοστό επί τοις εκατό, του επιτοκίου 1 μηνός EURIBOR πλέον προσαύξηση και τόκο υπερημερίας επί των καθυστερήσεων. Με βάση τα πιο πάνω οι υπολογισθέντες από την Ενάγουσα συσσωρευμένοι τόκοι και/ή υπόλοιπο αυτών επί του ποσού του χρεωστικού υπολοίπου του Λογαριασμού Δανείου και των καθυστερήσεων για την περίοδο από 01/07/2011 μέχρι 04/08/2011 ανέρχονται σε €1.154,60 ποσό το οποίο η Ενάγουσα αξιοί.
Η Εναγόμενη εταιρεία αρ. 1 ενημερώθηκε για την κίνηση των επίδικων λογαριασμών και για το εκάστοτε χρεωστικό υπόλοιπο και το χρέος της προς την Ενάγουσα με την αποστολή σε αυτήν καταστάσεων λογαριασμού που της εστέλλοντο στην διεύθυνση που η ίδια δήλωσε στην Ενάγουσα.
Από την 04/08/2011 μέχρι σήμερα, ουδείς εκ των Εναγομένων έχει καταβάλει στην Ενάγουσα οποιοδήποτε ποσό έναντι των οφειλομένων ποσών των επίδικων λογαριασμών, ήτοι του Τρεχούμενου Λογαριασμού και του Λογαριασμού Δανείου.
Οι Εναγόμενοι αρ. 1, 2, 3 και 4 αλληλέγγυα και/ή κεχωρισμένα εξακολουθούν να οφείλουν στην Ενάγουσα τα ποσά που αναγράφονται στις παραγράφους Α και Β της Απαίτησης.
(i) €43.138,77 πλέον συσσωρευμένους τόκους εκ €259,14 από 01/07/2011 μέχρι 04/08/2011 πλέον τόκο προς ενός μηνός EURIBOR που αντιστοιχεί στην εν λόγω ημέρα, πλέον προσαύξηση προς 4,95% ετησίως και τόκο υπερημερίας προς 5,35% ετησίως από 05/08/2011 μέχρι 24/11/2013 και από 25/11/2013 προς 1,75% ετησίως μέχρι πλήρους και τελείας εξοφλήσεως, με δικαίωμα κεφαλαιοποίησης του τόκου δύο φορές το χρόνο την 30ην Ιουνίου και 31ην Δεκεμβρίου, δυνάμει Συμφωνίας Ορίου Υπερανάληψης και/ή δυνάμει εγγυήσεως και/ή υποθήκης ως ανωτέρω αναφέρεται, και
(ii) €95.641,02 πλέον συσσωρευμένους τόκους εκ €1.154,60 από 01/07/2011 μέχρι 04/08/2011 πλέον τόκο προς ενός μηνός EURIBOR πλέον προσαύξηση προς 4,95% ετησίως και τόκο υπερημερίας προς 5,35% ετησίως από 05/08/2011 μέχρι 24/11/2013 και από 25/11/2013 προς 1,75% ετησίως μέχρι πλήρους και τελείας εξοφλήσεως, με δικαίωμα κεφαλαιοποίησης του τόκου δύο φορές το χρόνο την 30ην Ιουνίου και 31ην Δεκεμβρίου, δυνάμει δανείου και/ή δυνάμει εγγυήσεως και/ή υποθήκης ως ανωτέρω αναφέρεται.
Όλα τα έγγραφα στα οποία έκαμε αναφορά η μάρτυρας τα κατέθεσε ως Τεκμήριο.
Και τα δύο δάνεια, με βάση τις συμβάσεις, χρεώνονταν με one month EURIBOR, συν προσαύξηση 2.25%. Η προσαύξηση άλλαξε μόνο μια φορά και για αυτήν την αλλαγή πληροφορήθηκαν στις 5 Ιανουαρίου 2009, μέσω επιστολών που τους στάλθηκαν.
Το όριο της Συμφωνίας Ορίου Υπερανάληψης ήταν για 50 χιλιάδες ευρώ χρεωστικό υπόλοιπο και είχε φθάσει τις 43.138,77. Δεν είχε υπερβεί το συμφωνηθέν όριο, αλλά τερματίστηκε διότι είναι πολιτική της τράπεζας όταν ένας πελάτης δεν εξυπηρετεί κάποιον από τους λογαριασμούς του, όταν τερματίζουν εκείνον τον λογαριασμό, τερματίζουν ολόκληρη τη σχέση με τον πελάτη. Το να κρατά η τράπεζα έναν τρεχούμενο, από τον οποίο θα μπορούσαν να παίρνουν χρήματα, θα ήταν καθαρά προς τη ζημιά της τράπεζας. Οι τρεις υποθήκες που έχουν ως τεκμήρια, έγιναν με σκοπό να εξασφαλίσουν όλες τις υποχρεώσεις της Εναγόμενης 1 και συγκεκριμένα το δάνειο Τεκμήριο 4 και τον τρεχούμενο λογαριασμό. Προς αυτόν τον σκοπό, οι Εναγόμενοι 3 υπέγραψαν και επιστολές, με τις οποίες έλεγαν ότι «γι' αυτόν τον σκοπό προβαίνουμε στην εγγραφή υποθήκης, για να καλύψουμε αυτά τα δύο προϊόντα της τράπεζας».
Αντεξεταζόμενη η μάρτυρας είπε ότι δεν είχε καμιά προσωπική εμπλοκή στη χορήγηση αυτών των δανείων. Εργάζεται στην τράπεζα από τον Γενάρη του 2018. Οποιανδήποτε ενημέρωση έχει για τη συγκεκριμένη υπόθεση, είναι από το φάκελο του πελάτη.
Και στα δύο δάνεια το συμβατικό περιθώριο ήταν 2.25%.
Επίσης ήταν συνδεδεμένο το βασικό επιτόκιο με το ενός μηνός EURIBOR.
Παρουσίασε σημειωμένες τις τιμές του EURIBOR σε έναν πίνακα που έχει φτιάξει η ίδια, για να τις συγκρίνει με τις τιμές που αποστάλθηκαν από το αρμόδιο τμήμα, γιατί ήταν έλεγχος του EURIBOR, LIBOR.
Ο συγκεκριμένος λογαριασμός άνοιξε στις 7 Απριλίου του 2008. Στις 7 Απριλίου του 2008 που ανοίχθηκε, όπως αναφέρει και η σύμβαση, παίρνουν την τιμή του EURIBOR δύο εργάσιμες μέρες πριν. Άρα πήραν την τιμή του EURIBOR που ίσχυε στις 5 Απριλίου του 2008 και κάθε επόμενο μήνα παίρνουν τη νέα τιμή. Δηλαδή στις 7.5.2008 αλλάζει, είναι το rollover date.
Οι δύο επίδικες συμφωνίες, η μία είναι συμφωνία ορίου υπερανάληψης και η άλλη είναι συμφωνία δανείου.
Υπάρχει ένα συγκεκριμένο τμήμα, που ετοιμάζει τα έγγραφα όταν θα υπογραφούν με κάποιον πελάτη. Σίγουρα υπάρχουν παράγραφοι που είναι ίδιες σε κάθε σύμβαση, γιατί είναι φυσιολογικό να κάνεις με μια φόρμα τη σύμβαση δανείου. Δεν ήταν εγγυητές οι Εναγόμενοι 3 και 4. Το μόνο που έκαναν, έβαλαν υποθήκη τα ακίνητα για να εξασφαλίσουν αυτά τα δύο δάνεια. Τους ονόμασαν ενυπόθηκους οφειλέτες, ονομάζονται ενυπόθηκοι οφειλέτες.
Η δυνατότητα της τράπεζας να αλλάζει είτε την προσαύξηση είτε το βασικό επιτόκιο, έχει συμφωνηθεί στις δύο επίδικες συμφωνίες, Τεκμήριο 4 και Τεκμήριο 2.
Τα Τεκμήρια 18 και 19, οι συγκεκριμένες επιστολές έχουν σταλεί. Δεν γνωρίζει εάν έχουν σταλεί με κανονικό ταχυδρομείο ή συστημένο, αλλά έχουν σίγουρα σταλεί, ήταν στη συνήθη διαδικασία της τράπεζας να αποστέλλει σε όλους τους πελάτες τις συγκεκριμένες επιστολές.
Το δικαίωμα της τράπεζας να αλλάζει το περιθώριο, προκύπτει από τις συμφωνίες 2 και 4, που οι Εναγόμενοι έχουν υπογράψει και έχουν συμφωνήσει.
Λάμβαναν γνώση είτε από τον Τύπο, είτε από τη συγκεκριμένη επιστολή που τους εστάλη. Όποτε υπήρχε αλλαγή, μια φορά υπήρχε αλλαγή και έλαβαν γνώση.
Το δάνειο Τεκμήριο 4, που προκύπτει από την κατάσταση λογαριασμού Τεκμήριο 17, στο δάνειο δεν είχε καταβληθεί δόση από τον Μάρτιο του 2010 και το συγκεκριμένο δάνειο τερματίστηκε τον Αύγουστο του 2011. Έναν χρόνο μετά. Δεν θεωρεί ότι είναι πρόωρα ένας χρόνος αργότερα.
Για έναν χρόνο δεν κατατέθηκαν οποιεσδήποτε πληρωμές στο δάνειο και η τράπεζα είχε το δικαίωμα να τερματίσει τη συμφωνία.
Ο τόκος υπερημερίας είναι 5.35 διότι κατά την ημερομηνία τερματισμού, το δάνειο και ο τρεχούμενος τερματίστηκαν με τόκο υπερημερίας 5.35. Αργότερα, μειώθηκε, μεταγενέστερα του τερματισμού σε 2.50% και από 25/11 του 2013 πλέον ο τόκος υπερημερίας είναι 1.75.
Επανεξεταζόμενη η μάρτυρας είπε ότι ο λόγος που τερμάτισαν και τον τρεχούμενο είναι διότι είναι πολιτική της τράπεζας όταν τερματίζει έναν λογαριασμό πελάτη που δεν εξυπηρετεί τους λογαριασμούς, να τερματίζει όλους τους λογαριασμούς, διότι τερματίζει σχέση, όχι απλά λογαριασμούς.
Το ποσό που αιτείται η Ενάγουσα με βάση την έκθεση απαίτησης, είναι μικρότερο από την ευθύνη που υπέγραψαν οι Εναγόμενοι 3 και 4 βάσει των υποθηκών.
ΜΥ1 κατέθεσε ο XXXXX Παυλίδης, Εναγόμενος 2 και πατέρας των Εναγομένων 3 και 4. Κατέθεσε γραπτή δήλωση ως μέρος της κυρίως εξέτασής του, στην οποία είπε μεταξύ άλλων και τα εξής:
Ήταν διευθυντής της εναγόμενης 1 εταιρείας και ήταν εγγυητής των δανείων που της παραχώρησε η ενάγουσα και το δάνειο πληρωνόταν κανονικά από τον τρεχούμενο λογαριασμό και πριν τερματίσουν τα δάνεια οι ενάγοντες, ο τρεχούμενος λογαριασμός ήταν μέσα στο εγκριμένο όριο του και κακώς τερμάτισαν τους λογαριασμούς οι ενάγοντες.
Αυτού του καταχώρησαν αίτηση για διάταγμα παραλαβής της περιουσίας του την 10/01/2012 σύμφωνα με την αίτηση XXXXX/2011 και εκδόθηκε το διάταγμα την 10/01/2012.
Την 11/03/2014 ο Επίσημος Παραλήπτης καταχώρησε αίτηση για κήρυξη του σε Πτώχευση και εγκρίθηκε το διάταγμα την 11/03/2014.
Την 03/09/2012 καταχώρησε στον Επίσημο Παραλήπτη την Έκθεση Κατάστασης σύμφωνα τον Τύπο Πτωχεύσεων Αρ. 16 όπου δήλωσε όλους τους πιστωτές του μεταξύ των οποίων και τους ενάγοντες σύμφωνα με την εγγύηση του προς αυτή για τα δάνεια της εταιρείας του.
Την 03/08/2012 δημοσιεύτηκε στην Επίσημη Εφημερίδα της Κυπριακής Δημοκρατίας ειδοποίηση για την έκδοση διατάγματος παραλαβής της περιουσίας του με αριθμό XXXXX και με την οποία καλούνταν οι πιστωτές του να υποβάλουν τις απαιτήσεις τους στο Επίσημο Παραλήπτη.
Την 07/11/2015 αποκαταστάθηκε από την πτώχευσή του σύμφωνα με το Νόμο.
Μετά την αποκατάστασή του δεν έχει οποιαδήποτε ευθύνη πληρωμής για χρέη του που υπήρχαν πριν την κήρυξή του σε πτώχευση και μάλιστα για χρέη τα οποία επαλήθευσαν οι ενάγοντες και ή θα μπορούσαν να επαληθεύσουν αφού γνώριζαν για την πτώχευσή του μετά τη δημοσίευσή της.
Ουδέποτε ανέφερε σε οποιοδήποτε υπάλληλο της Τράπεζας ότι θα κλείσει την εταιρεία και ούτε είχε καμία συνάντηση με κανένα υπάλληλο τους πριν τερματίσουν τους λογαριασμούς της εταιρείας τους.
ΜΥ2 κατέθεσε ο Εναγόμενος 3, XXXXX Παυλίδης, υιός του Εναγόμενου 2 και αδελφός της Εναγομένης 4. Κατέθεσε γραπτή δήλωση ως μέρος της κυρίως εξέτασης.
Αυτός μαζί με την αδελφή του, εναγόμενη 4, την 04/04/2008 πήγαν στο Κτηματολόγιο και μεταβιβάστηκαν πάνω τους τα τρία επίδικα ενυπόθηκα ακίνητα δια δωρεάς από τον πατέρα τους και την ίδια ημέρα μπήκαν υποθήκη για την εναγόμενη 1 εταιρεία για δάνεια που της παραχώρησε η ενάγουσα τράπεζα. Παρουσίασε τεκμήρια πιστά αντίγραφα των τριών δηλώσεων υποθήκης και των εγγράφων υποθήκης που αφορούν τις επίδικες υποθήκες.
Με την αδελφή του δεν επισκέφθηκαν τα γραφεία της τράπεζας για την υπογραφή της υποθήκης και ούτε είχαν ποτέ την ευκαιρία να δουν τα έγγραφα της υποθήκης πριν να τα υπογράψουν και ούτε τους έδωσαν ποτέ αντίγραφα των εγγράφων της υποθήκης μετά την υπογραφή τους από αυτούς. Τους είχε πει ο πατέρας του ότι τα κανόνισε με την τράπεζα για να δοθούν τα δάνεια στην εταιρεία και αυτοί αφού μεταβιβάζονταν τα ακίνητα πάνω τους πρώτα, μετά θα τα έβαζαν υποθήκη για την τράπεζα όπως και έπραξαν. Υπόγραψαν τις συμφωνίες υποθήκης στο Κτηματολόγιο.
Ουδέποτε αποδέχθηκαν να εγγυηθούν την εταιρεία για τα δάνεια της αλλά έβαλαν μόνο τα ακίνητα υποθήκη για ότι άξιζαν και για ότι θα πωλούνταν αν δεν πληρώνονταν τα δάνεια της εταιρείας. Δεν δέχθηκαν ποτέ τους να καλύψουν οποιοδήποτε έλλειμα όταν πωληθούν τα ακίνητα της υποθήκης και ούτε τους λέχθηκε ποτέ κάτι τέτοιο πριν υπογράψουν τις συμφωνίες υποθήκης στο Κτηματολόγιο της Λευκωσίας.
Όπως φαίνεται από τα τρία έγγραφα της υποθήκης είναι όλα με πανομοιότυπο λεκτικό απλά αλλάζουν τα ποσά και τα στοιχεία των ακινήτων οι ενάγοντες και είναι αυτά που χρησιμοποιούν για όλους τους πελάτες τους.
Το επιτόκιο που αναφέρεται στις υποθήκες είναι σύνθετος τόκος τον οποίο στο έγγραφο τους εξηγείται ότι είναι κυμαινόμενο επιτόκιο προσαυξημένο κατά 5% χωρίς να έχουν προσκομίσει ποτέ τους ενώπιον του Δικαστηρίου την διακύμανση του επιτοκίου για να μπορεί να υπολογιστεί το ορθό επιτόκιο.
Οι επίδικες υποθήκες δεν μπορούν να εξασφαλίζουν ποσά που δεν αναφέρονται σε αυτές και ούτε μπορούν να τους καταστήσουν εγγυητές οποιουδήποτε ποσού εφόσον ουδέποτε ήθελαν να μπουν εγγυητές και ουδέποτε τους έδωσαν οποιαδήποτε ειδοποίηση ή πληροφόρηση οι ενάγοντες που να συμμορφώνονται με το νόμο που προστατεύει τους εγγυητές τραπεζικών δανείων.
Ουδέποτε διαπραγματεύτηκαν τους προδιατυπωμένους από τους ενάγοντες όρους των συμφωνιών υποθήκης. Οι ενάγοντες κακόπιστα, ενώ υπήρχαν διαθέσιμα κεφάλαια στον τρεχούμενο λογαριασμό της εναγόμενης 1, σταμάτησαν την πληρωμή των δόσεων του δανείου και τερμάτισαν και τους δύο λογαριασμούς αντισυμβατικά και αθέμιτα και δεν ήρθαν ενώπιον του Δικαστηρίου με καθαρά χέρια.
Παράνομα επέβαλλαν τόκο υπερημερίας 5,25% και παράνομα άλλαζαν την προσαύξηση των δανείων χωρίς να συγκατατεθεί η εταιρεία δια μέσου απόφασης του Διοικητικού Συμβουλίου της.
Τα υπόλοιπα των δανείων είναι λανθασμένα αφού δεν χρησιμοποιούσαν οι ενάγοντες το ορθό συμβατικό βασικό επιτόκιο και την ορθή συμβατική προσαύξηση.
Αυτός και η αδελφή του δεν πήραν κανένα ποσό από την τράπεζα για την παροχή της υποθήκης και ούτε ανέλαβαν να εξοφλήσουν κανένα δάνειο παρά μόνο είναι ενυπόθηκοι οφειλέτες με τα ακίνητα σε όποια τιμή πωληθούν και όποτε πωληθούν.
Σύμφωνα με το νόμο οι ενάγοντες είχαν δικαίωμα να πωλήσουν τα ακίνητα χωρίς οποιαδήποτε απόφαση του Δικαστηρίου σύμφωνα με τον νόμο 9/1965 και όμως από την 31/03/2010 που έκλεισε τους λογαριασμούς της εναγόμενης δεν τα πώλησε και άφησε το χρέος να εξογκωθεί και τώρα τους κυνηγά για να κερδοσκοπήσει εις βάρος τους.
Αντεξεταζόμενος ο μάρτυρας είπε ότι δεν τους δόθηκαν τα έγγραφα για να τα διαβάσουν, όταν τα υπόγραψαν δεν τα είδαν, τα είχε μπροστά του. Τους πήραν τηλέφωνο να πάνε στο Κτηματολόγιο όταν ήταν όλα έτοιμα για να περάσουν και τις υπογραφές. Πήγαν εκεί στη Λειτουργό τους εξήγησε ότι δεν είναι εγγυητές, έδειξε ποιοι ήταν εγγυητές, ποια ακίνητα έμπαιναν υποθήκη και υπόγραψαν.
Ο λόγος που πήγαν στο Κτηματολόγιο ήταν για να πάρουν ακίνητα, να τους μεταβιβάσει ο πατέρας του, είπε.
Αυτοί πήγαν για να πάρουν ακίνητα για να τους μεταβιβάσει ο πατέρας του να πάρουν περιουσία, δεν πήγαν ούτε να πάρουν δάνειο, ούτε να εγγυηθούν, ούτε τους ζητήθηκε να εγγυηθούν, ούτε οτιδήποτε, ούτε πήραν χρήματα. Τα έγγραφα τα είχε μπροστά του. Δεν τους τα έδωσε κάποιος. Τη στιγμή που πήγαν να μεταβιβάσουν ακίνητα και τους λέει ότι δεν είναι εγγυητές τι έπρεπε να διαβάσει για να καταλάβει ότι δεν είναι εγγυητές;
Έτσι όπως πήγαν εκεί ήταν πολύ δύσκολο πράγμα, εκεί άρον, άρον να υπογράψουν και έφυγαν.
Αυτός ξέρω ότι η τράπεζα είχε υποχρέωση να τους ενημερώσει ή εξηγήσει αν είναι με οποιοδήποτε τρόπο εγγυητές και ότι δεν τους είπε κανένας τίποτε, δεν τους μίλησε, δεν τους έδωσαν έγγραφα υποθήκης πριν και έγγραφα υποθήκης μετά και πήγαν στο Κτηματολόγιο και ο Λειτουργός τους λέει ότι δεν είναι εγγυητές και είναι ξεκάθαρο ότι δεν είναι εγγυητές. Δεν ευθύνεται για κανένα ποσό απαίτησης.
Αξιολόγηση της μαρτυρίας
Μέσα στα πλαίσια της ζωντανής ατμόσφαιρας της δίκης είχα την ευκαιρία να παρακολουθήσω και ακούσω με προσοχή τους μάρτυρες ενώ κατέθεταν ενόρκως ενώπιον μου, αξιολογώντας τη μαρτυρία τους με πλήρη πάντα επίγνωση ότι η αξιοπιστία εκτιμάται αυτοτελώς και αποσυναρτημένα επιπέδου απόδειξης με δείχτη το στάδιο από το οποίο ανέκυψε, τη πηγή των γνώσεων τους στο βαθμό που αυτές αφορούσαν τα επίδικα γεγονότα, την ύπαρξη προσωπικού συμφέροντος, τις ευκαιρίες που είχαν για να παρακολουθήσουν τα διαδραματισθέντα, την εν γένει συμπεριφορά τους στο εδώλιο του μάρτυρα, την μνήμη και τους λόγους που είχαν να θυμούνται ή να πιστεύουν αυτά για τα οποία κατέθεταν, τη σαφήνεια και αμεσότητα των απαντήσεων τους και την ύπαρξη σε αυτές υπερβολών ή ουσιαστικών εγγενών αντιφάσεων Γιαννή κ.α ν. Χριστοφόρου (1995) 1 Α.Α.Δ. σελ. 340, Μόδεστος Πίτσιλλος ν. Δημητράκη Ευγενίου (1989) 1(Ε) Α.Α.Δ. 691, Ντίνος Μιχαηλίδης Λτδ ν Δρουσιώτου και άλλων (1995) 1 Α.Α.Δ. σελ. 877. Το Δίκαιο της Απόδειξης (1994), Τάκη Ηλιάδη, σελ. 24 και 215).
Αξιολογώντας τη μαρτυρία βρίσκω ότι η μάρτυρας των Εναγόντων, Στυλιανή Νικολάου ήταν μάρτυρας της αλήθειας. Παρουσίασε τα γεγονότα στο Δικαστήριο κατά δίκαιο και επαγγελματικό τρόπο χωρίς υπερβολές ή αντιφάσεις. Κατάθεσε τα όσα περιήλθαν στην αντίληψη της από τη θέση την οποία κατέχει στους Ενάγοντες. Η μαρτυρία της είναι σύμφωνη με την έγγραφη μαρτυρία την οποία κατάθεσε και η οποία ευρίσκεται ενώπιον του Δικαστηρίου. Δεν έρχεται σε αντίφαση με την έγγραφη μαρτυρία. Ήταν μία από τους υπεύθυνους για την εποπτεία και τον έλεγχο της κίνησης των λογαριασμών των πελατών στους οποίους περιλαμβάνονται και οι επίδικοι λογαριασμοί της Εναγομένης 1. Είναι στη Διεύθυνση Καθυστερήσεων της Ενάγουσας και συγκεκριμένα στο Τμήμα Παρακολούθησης Προβληματικών Λογαριασμών. Στο Τμήμα αυτό κατέχουν και φυλάττουν όλα τα σχετικά έγγραφα και έχουν την ευθύνη της ενημέρωσης, διαχείρισης και παρακολούθησης των εν λόγω λογαριασμών. Σε αυτή είχε ανατεθεί η παρακολούθηση των λογαριασμών της Εναγομένης 1, τα έγγραφα των οποίων έχει στην κατοχή της και υπό τον έλεγχο και φύλαξή της. Έχει άμεση γνώση των λογαριασμών της Εναγομένης 1 και των χρεοπιστώσεων. Περαιτέρω γνωρίζει επίσης ότι η Ενάγουσα τηρεί τραπεζικά βιβλία σε ηλεκτρονική μορφή. Το τραπεζικό βιβλίο που τηρείται από την Ενάγουσα σε ηλεκτρονική μορφή είναι και ήταν καθ’ όλο τον ουσιώδη χρόνο, δηλαδή από το άνοιγμα των επίδικων λογαριασμών μέχρι και σήμερα ένα από τα συνήθη τραπεζικά βιβλία της Ενάγουσας. Κατέθεσε ως Τεκμήρια 16 και 17 αντίστοιχα κατάσταση του Τρεχούμενου Λογαριασμού και κατάσταση του Λογαριασμού Δανείου. Στις εν λόγω καταστάσεις φαίνονται όλες οι χρεοπιστώσεις που έγιναν στους επίδικους λογαριασμούς από την ημερομηνία που ανοίχθηκαν μέχρι και την 04/108/2011 που είναι η ημερομηνία με βάση την οποία προσδιορίζονται οι αξιώσεις της Ενάγουσας στην Έκθεση Απαίτησης. Η μάρτυρας εξήγησε τις εν λόγω καταστάσεις. Έχει συγκρίνει τις καταχωρήσεις που εμφαίνονται στις καταστάσεις λογαριασμών με τις αρχικές καταχρήσεις που εμφαίνονται στα βιβλία της Ενάγουσας που τηρούνται σε ηλεκτρονική μορφή και έχει διαπιστώσει ότι οι καταχωρίσεις που εμφαίνονται στις εν λόγω καταστάσεις είναι ταυτόσημες με τις αρχικές καταχωρήσεις που εμφαίνονται στα βιβλία της Ενάγουσας και είναι ορθές.
Βρίσκω ότι τα γεγονότα της παρούσας υπόθεσης είναι όπως αυτά έχουν τεθεί ενώπιον του δικαστηρίου από τη ΜΕ1.
Από τα όσα έχουν δικογραφηθεί στο φάκελο της παρούσας υπόθεσης οι Ενάγοντες οφείλουν να αποδείξουν τα πιο κάτω:
(α) Τη σύναψη συμφωνίας δανείου με τον πρωτοφειλέτη – τον Εναγόμενο 1 και την παραχώρηση του ποσού του δανείου σ’ αυτόν.
(β) Ότι το ποσό το οποίο οι Ενάγοντες δάνεισαν κατέστη απαιτητό και το απαίτησαν από τον πρωτοφειλέτη και τους Εναγόμενους 2, 3 και 4.
(γ) Το ποσό έχει εγγυηθεί ο Εναγόμενος 2 και οι Εναγόμενοι 3 και 4 έχουν εγγυηθεί τα ποσά των δύο λογαριασμών με τις επίδικες υποθήκες.
(δ) Το ύψος του χρέους των Εναγομένων.
Η παρούσα υπόθεση είναι πολιτική, η απόσειση του βάρους απόδειξης θα κριθεί με βάση το ισοζύγιο των πιθανοτήτων. Το βάρος απόδειξης βρίσκεται στους Ενάγοντες, να αποδείξουν τους ισχυρισμούς τους οι οποίοι περιλαμβάνονται στην Έκθεση Απαίτησης. Η μαρτυρία των Εναγόντων κρίθηκε αξιόπιστη και η απόσειση του βάρους απόδειξης συναρτάται αποκλειστικά με αυτή.
(α) Σύναψη Συμφωνίας Δανείων και παραχώρηση των ποσών
Οι Ενάγοντες σύναψαν στις 27/03/2008 έγκυρη Συμφωνία Ορίου Υπερανάληψης με την Εναγομένη 1, Τεκμήριο 2, δυνάμει της οποίας η Ενάγουσα παραχώρησε στην Εναγομένη 1 Υπερανάληψη σε τρεχούμενο λογαριασμό για το ανώτατο ποσό των €50.000 για τέτοια περίοδο ως η Ενάγουσα ήθελε να αποφασίσει κατά την κρίση της. Όλοι οι όροι που διέπουν τη Συμφωνία έγιναν αποδεκτοί από την Εναγομένη 1 με την υπογραφή της. Με βάση τη Συμφωνία Ορίου Υπερανάληψης, η Ενάγουσα άνοιξε προς όφελος και επ’ ονόματι της Εναγομένης 1 τον τρεχούμενο λογαριασμό, με αρχικό αριθμό XXXXX029-7, που στη συνέχεια άλλαξε σε XXXXX029-7. Δυνάμει εγγράφου με τίτλο «Έγγραφο Εγγυήσεως», Τεκμήριο 3, που υπογράφτηκε από τον Εναγόμενο 2 την 27/03/2008 προς όφελος της Ενάγουσας, ο Εναγόμενος 2 εγγυήθηκε όλες τις υποχρεώσεις της Εναγομένης αρ. 1 προς την Ενάγουσα και ανέλαβε να πληρώσει στην Ενάγουσα μόλις του το ζητούσε οποιοδήποτε ποσό χρημάτων και το οποίο ήθελε καταστεί πληρωτέο προς την ενάγουσα σε σχέση με τις υποχρεώσεις της Εναγομένης 1 προς την Ενάγουσα. Όλοι οι όροι που διέπουν το εν λόγω Έγγραφο Εγγυήσεως αναφορικά με τον τρεχούμενο λογαριασμό έγιναν αποδεκτοί από τον Εναγόμενο 2 με την υπογραφή του από αυτόν.
Στις 27/03/2008 υπογράφτηκε μεταξύ της Ενάγουσας και της Εναγομένης 1 έγκυρη γραπτή συμφωνία, Τεκμήριο 4, με τίτλο «Συμφωνία Δανείου», δυνάμει της οποίας η Ενάγουσα συμφώνησε να παραχωρήσει και παραχώρησε στην Εναγομένη 1 δάνειο εκ €115.000. Όλοι οι όροι που διέπουν τη Συμφωνία Δανείου έγιναν αποδεκτοί από την Εναγομένη 1 με την υπογραφή της. Με βάση τη συμφωνία αυτή η Ενάγουσα άνοιξε προς όφελος της Εναγομένης 1 το Λογαριασμό Δανείου με αρχικό αριθμό XXXXX831-4 που στη συνέχεια άλλαξε σε XXXXX 831-4 ο οποίος χρεώθηκε με το ποσό του δανείου. Δυνάμει εγγράφου με τίτλο «Έγγραφο Εγγυήσεως» που υπογράφτηκε από τον Εναγόμενο 2 την 27/03/2008 προς όφελος της Ενάγουσας, ο Εναγόμενος 2 εγγυήθηκε όλες τις υποχρεώσεις της Εναγομένης 1 προς την Ενάγουσα και ανέλαβε να πληρώσει στην Ενάγουσα μόλις του το ζητούσε οποιοδήποτε ποσό χρημάτων και το οποίο ήθελε καταστεί πληρωτέο προς την Ενάγουσα σε σχέση με τις υποχρεώσεις της Εναγομένης 1 προς την Ενάγουσα μέχρι του ποσού των €115.000 πλέον τόκους, προμήθειες και έξοδα. Όλοι οι όροι που διέπουν το εν λόγω Έγγραφο Εγγυήσεως αναφορικά με το Λογαριασμό Δανείου έγιναν αποδεκτοί από τον Εναγόμενο 2 με την υπογραφή του από αυτόν.
Οι Εναγόμενοι 3 και 4 προς εξασφάλιση κάθε υποχρέωσης της Εναγομένης 1 προς την Ενάγουσα, υποθήκευσαν προς όφελος της Ενάγουσας τα ακίνητά τους:
(α) Λευκωσία, Χωριό Ποτάμι, Χωράφι, υπ’ αριθμό εγγραφής XXXXX, Φ/Σχ. 29/17, Τεμάχιο XXXXX, υποθηκευμένο το όλο, XXXXX/2008, για το ποσό των €46.000 πλέον τόκο.
(β) Λευκωσία, Χωριό Ποτάμι, Χωράφι, υπ’ αριθμό εγγραφής XXXXX, Φ/Σχ. 29/18, Τεμάχιο XXXXX, υποθηκευμένο το όλο, XXXXX/2008, για το ποσό των €94.000 πλέον τόκο.
(γ) Λευκωσία, Χωριό Ποτάμι, Χωράφι, υπ’ αριθμό εγγραφής XXXXX, Φ/Σχ. 29/18, Τεμάχιο XXXXX, υποθηκευμένο το όλο, XXXXX/2008, για το ποσό των €60.000 πλέον τόκο.
Οι σχετικές Συμβάσεις και Δήλωση Υποθηκεύσεως Ακινήτου και το σχετικό Έγγραφο Υποθήκης που εκτελέστηκαν από την Ενάγουσα και τους Εναγόμενους αρ. 3 και 4 κατατέθηκαν δεόντως στο Επαρχιακό Κτηματολογικό Γραφείο Λευκωσίας. Οι εν λόγω συμβάσεις υπογράφτηκαν ενώπιον δύο μαρτύρων. Οι Συμβάσεις αυτές κατατέθηκαν ως τεκμήρια.
Στις πιο πάνω Συμβάσεις και Δηλώσεις Υποθηκεύσεως Ακινήτου αναφέρονται, μεταξύ άλλων, και τα εξής με αλλαγή μόνο στα ποσά:
«Εγώ ο/η XXXXXX ΠΑΥΛΙΔΗΣ (ΑΡ. ΤΑΥΤ. XXXXX8566) και XXXXX ΠΑΥΛΙΔΟΥ (ΑΡ. ΤΑΥΤ. XXXXX2308) από XXXXX 8, XXXXX XXXXX, ΛΕΥΚΩΣΙΑ και XXXXX 13, XXXXX 2121, ΛΕΥΚΩΣΙΑ μόνιμος κάτοικος ΚΥΠΡΟΥ (α) συνάπτω σύμβαση με τον/την ALPHA BANK CYPRUS LTD από ΓΩΝΙΑ ΧΕΙΛΩΝΟΣ & ΓΛΑΔΣΤΩΝΟΣ, ΠΛΑΤΕΙΑ ΣΤΥΛΙΑΝΟΥ ΛΕΝΑ, 1101, ΛΕΥΚΩΣΙΑ μόνιμου κατοίκου ΚΥΠΡΟΥ (β) (που στο εξής θα αναφέρεται ως «Ενυπόθηκος Δανειστής») τον οποίο και γνωρίζω προσωπικά να του καταβάλω σε πρώτη ζήτηση (γ) το ποσό των €46.000 μαζί με σύνθετο (δ) τόκο πάνω στο ποσό των (πιο πάνω ποσών) προς 10 τα εκατόν από 4/4/2008, και σε περίπτωση που θα ληφθούν νόμιμα μέτρα για ανάκτηση του πιο πάνω ποσού και τόκου, τα σχετικά έξοδα.».
Τις πιο πάνω Συμβάσεις Υποθήκης υπέγραψαν οι Εναγόμενοι 3 και 4 ως ενυπόθηκοι οφειλέτες. Εγείρουν θέμα ότι προηγουμένως δεν τους εδόθη η ευκαιρία να μελετήσουν τα έγγραφα. Είχαν το χρόνο να τα μελετήσουν όμως. Ακόμα έπρεπε να το ζητήσουν αυτοί δηλαδή να τα διαβάσουν και από το Κτηματολογικό Λειτουργό πριν τα υπογράψουν. Δεν το έπραξαν όμως όπως λέγουν. Δεν γίνονται πιστευτοί για τον ισχυρισμό τους αυτό. Οι Εναγόμενοι 3 και 4 ήξεραν τι υπέγραφαν. Γνώριζαν ακόμη το περιεχόμενο των εγγράφων και τον σκοπό για τον οποίο υπέγραφαν. Λίγο πολύ λέγουν ότι δήθεν πήγαν στο Κτηματολόγιο μόνον για να τους μεταβιβαστεί περιουσία ενώ στην αρχή παραδέχονται ότι η περιουσία μεταβιβάστηκε σ’ αυτούς από τον πατέρα τους για να υποθηκευτεί ακολούθως προς όφελος της Εναγομένης 1. Στην απόφαση ΧΑΤΖΗΣΤΥΛΛΗ ν. ΚΥΠΡΙΑΚΕΣ ΑΕΡΟΓΡΑΜΜΕΣ ΛΤΔ (2012) 1(Β) Α.Α.Δ. 989, το Ανώτατο Δικαστήριο είπε τα εξής:
«Θεωρούμε ότι η υπογραφείσα δήλωση είναι τόσο σαφής που δεν αφήνει οποιαδήποτε περιθώρια αμφισβήτησής της. Υπογράφηκε χωρίς οποιαδήποτε επιφύλαξη εκ μέρους του εφεσείοντα, σε αντίθεση με τα έγγραφα απαλλαγής που υπέγραψε στις 28.4.2005. Έτσι ο εφεσείων κωλύεται να προωθήσει την παρούσα διαδικασία, αφού έχει απεμπολήσει ή έχει παραιτηθεί οποιουδήποτε δικαιώματος σε προώθησή της.
Όταν διάδικος έχει αναλάβει εγγράφως δέσμευση, δεν μπορεί στη συνέχεια να ισχυριστεί ότι τα γεγονότα που αναφέρονται στο συγκεκριμένο έγγραφο δεν είναι ορθά. Όπως έχει προσφυώς αναφερθεί στην αγγλική υπόθεση Gallie v. Lee [1971] A.C. 1004, το πρόσωπο που υπογράφει έγγραφο, έχει την ευθύνη να προσέχει τι υπογράφει και εμποδίζεται από του να αρνηθεί την ευθύνη του με βάση το έγγραφο και σύμφωνα με το περιεχόμενό του.
Ο κανόνας του νόμου της απόδειξης ότι δεν επιτρέπεται η αποδοχή μαρτυρίας που αντικρούει ή τροποποιεί τους όρους εγγράφου, αναπτύχθηκε για να προσδώσει βεβαιότητα στις καθημερινές συναλλαγές (Polykarpou v. Polykarpou (1982) 1 C.L.R. 182).»
Από το πιο πάνω απόσπασμα των εγγράφων, Τεκμήρια 6, 7 και 8 προκύπτει ότι οι Εναγόμενοι 3 και 4 είναι υπεύθυνοι για το ποσό της κάθε υποθήκης, να το καταβάλουν σε πρώτη ζήτηση και όχι μόνο για το προϊόν του πλειστηριασμού σε περίπτωση που πωληθούν τα ενυπόθηκα ακίνητα. Το δεύτερο που προκύπτει είναι ότι ο τόκος είναι καθορισμένος σε 10% (σύνθετος τόκος). Συνεπώς οποιαδήποτε αύξηση του επιτοκίου πέραν του 10% δεν δεσμεύει τους Εναγόμενους 3 και 4.
Τα στοιχεία αυτά προκύπτουν από τη μαρτυρία της ΜΕ1.
(β) Το ποσό που οι Ενάγοντες δάνεισαν στην Εναγόμενη 1 κατέστη απαιτητό και το απαίτησαν.
Προκύπτει σαφώς μέσα από τα ευρήματα τα οποία στηρίζονται στο ότι υπάρχει μαρτυρία από τη ΜΕ1. Η Ενάγουσα με συστημένη επιστολή της ημερομηνίας 14/07/2010 προς την Εναγομένη 1 την κάλεσε να καταβάλει τις καθυστερημένες δόσεις του Δανείου και με συστημένη επιστολή ημερομηνίας 24/01/2011 την κάλεσε να εξοφλήσει άμεσα τις καθυστερημένες οφειλές. Η επιστολή ημερομηνίας 24/01/2011 κοινοποιήθηκε και στον Εναγόμενο 2. Επίσης απεστάλη επιστολή ημερομηνίας 04/08/2011, τερματισμού στην Εναγομένη 1, πάλιν συστημένες, και κάλεσαν την Εναγομένη όπως εξοφλήσει ολόκληρο το χρεωστικό υπόλοιπο με τόκους. Η Ενάγουσα με αντίστοιχες επιστολές της ημερομηνίας 04/08/2011 προς τους Εναγόμενους 3 και 4 ως ενυπόθηκους οφειλέτες τους κάλεσε όπως εντός 15 ημερών εξοφλήσουν τα ποσά για τα οποία ευθύνονται δυνάμει των υποθηκών τους. Οι πιο πάνω επιστολές ημερομηνίας 04/08/2011 αποστάληκαν με συστημένο ταχυδρομείο στον καθένα από τους Εναγόμενους προς τον οποίο απευθύνονταν στις διευθύνσεις που αναγράφονται σε αυτές. Για όλους τους Εναγομένους πρόκειται για τη διεύθυνση που οι ίδιοι έχουν γνωστοποιήσει στην Ενάγουσα. Όλες οι πιο πάνω επιστολές δεν επιστράφηκαν. Οι επιστολές αυτές εστάληκαν στους Εναγόμενους συστημένες και δεν επεστράφησαν ως αζήτητες. Θεωρείται ότι έχει παραληφθεί από τον παραλήπτη, τους Εναγόμενους, όπως είπε στην μαρτυρία της η ΜΕ1. Σχετική είναι η απόφαση Πιττάκα ν. Γ. και Β. Χατζηδημοσθένους Λτδ (2004) 1(Γ) Α.Α.Δ. 1895.
Ο Εναγόμενος 1 δεν κατέβαλε σύμφωνα με την ΜΕ1 τις οφειλόμενες δόσεις, όπως ήταν οι συμβατικές του υποχρεώσεις και συνεπώς το ποσό του δανείου κατέστη απαιτητό και απαιτήθηκε από τους Ενάγοντες καθώς και του Τρεχούμενου Λογαριασμού.
(γ) Απόδειξη του ύψους των οφειλομένων ποσών.
Το υπόλοιπο του οφειλομένου ποσού φαίνεται μέσα από την αξιόπιστη μαρτυρία της ΜΕ1 και τις καταστάσεις λογαριασμού.
Το άρθρο 33(1) του περί Δικαστηρίων Νόμου (αρ. 14/60) επιτρέπει την επιδίκαση τόκου όπως προνοεί η συμφωνία, Τεκμήριο 2, των διαδίκων ή σύμφωνα με το προβλεπόμενο διά νόμου επιτόκιο. Το άρθρο 33(1) του Νόμου 14/60 έχει τροποποιηθεί με τις πρόνοιες του περί Ελευθεροποίησης του επιτοκίου και Συναφών θεμάτων Νόμου αρ. 160(Ι)/99, το άρθρο 3(δ) του οποίου καθορίζει την υποχρέωση σε πιστωτικά ιδρύματα να μην ανατοκίζουν περισσότερο από δύο φορές ετησίως.
Σύμφωνα με το Τεκμήριο 4, συμφωνία δανείου, οι Ενάγοντες έχουν δικαίωμα κεφαλαιοποίησης των τόκων, αν δεν πληρωθούν, κάθε 6 (έξι) μήνες, κατά την 30η Ιουνίου και 31η Δεκεμβρίου εκάστου έτους και θα ισχύουν τόσο πριν, όσο και μετά οποιαδήποτε απαίτηση και/ή δικαστική απόφαση. Δικαίωμα το οποίο απορρέει από το Νόμο 160(1)/99. Σχετική επίσης είναι και η απόφαση Λαϊκή Κυπριακή Τράπεζα Λτδ ν. Λ. Χαριλάου Λτδ κ.ά. (2009) 1 Α.Α.Δ. 479. Την κεφαλαιοποίηση των τόκων αλλά και το ύψος των τόκων συμφώνησε η Εναγόμενη με τους Ενάγοντες.
Στην παρούσα περίπτωση η Ενάγουσα προέβη σε κεφαλαιοποίηση των τόκων 2 φορές κατ’ έτος.
Είναι ισχυρισμός των Εναγομένων ότι για να βρουν οι Ενάγοντες τον ημερήσιο τόκο διαιρούσαν με το έτος 360 ημερών που είναι παράνομο σύμφωνα με τον σχετικό νόμο. Κατά τον επίδικο χρόνο τέτοια νομοθεσία δεν ήτο σε ισχύ. Στην απόφαση ARCHBOLD v. ΛΑΪΚΗΣ (2006) 1(Β) Α.Α.Δ. 1084, αποφασίστηκε ότι:
«Ούτε η υποβολή των εφεσειόντων ότι ο τρόπος υπολογισμού του τόκου επί 360 ημερών αντί 365 οδηγεί σε χρέωση πέραν του 9% είναι νομίζουμε ορθός, στη βάση των χρεώσεων, όπως το πρωτόδικο Δικαστήριο διαπίστωσε με την αποδοχή του Τεκμηρίου 19. Προκύπτει από αυτό ότι η χρέωση τόκου δεν υπερέβαινε το 8.5% μέχρι την ημερομηνία τερματισμού της συμφωνίας, δηλαδή 19/1/1999.»
Στην παρούσα υπόθεση οι Εναγόμενοι δεν απέδειξαν ότι με τον τρόπο υπολογισμού του τόκου επί 360 ημερών αντί 365 οδηγεί σε χρέωση πέραν του συμφωνημένου τόκου. Ο ισχυρισμός των Εναγομένων αναφορικά με τον τρόπο υπολογισμού του τόκου με τη βάση των 360 ημερών ότι είναι παράνομος απορρίπτεται.
Είναι περαιτέρω ισχυρισμός του Εναγομένου 2 ότι οι Ενάγοντες δεν έχουν δικαίωμα να προωθούν την παρούσα αγωγή σύμφωνα με τις διατάξεις του Περί Πτώχευσης Νόμου εφόσον ούτε άδεια εξασφάλισαν από το Δικαστήριο και ούτε μπορούν να θεωρηθούν εξασφαλισμένοι πιστωτές για να έχουν τα δικαιώματα που απορρέουν από το Νόμο.
Το άρθρο 9(1) και (2) του περί Πτώχευσης Νόμου προβλέπει τα εξής:
«9(1) Με την έκδοση διατάγματος πτώχευσης, επίσημος παραλήπτης θα καθίσταται διαχειριστής της περιουσίας του πτωχεύσαντος, και ακολούθως, εκτός όπως διατάσσεται από το Νόμο αυτό, κανένας πιστωτής στον οποίο ο πτωχεύσας οφείλει αναφορικά με οποιοδήποτε χρέος που δύναται να επαληθευτεί σε πτώχευση, δε θα έχει οποιαδήποτε θεραπεία εναντίον της περιουσίας ή του προσώπου του πτωχεύσαντος σχετικά με το χρέος ή θα εγείρει οποιαδήποτε αγωγή ή άλλη νόμιμη διαδικασία, εκτός κατόπι άδειας του Δικαστηρίου και με τέτοιους όρους τους οποίους το Δικαστήριο δυνατό να επιβάλει:
(2) Αγωγή ή άλλη νόμιμη διαδικασία η οποία άρχισε εναντίον πτωχεύσαντος πριν την έκδοση του διατάγματος πτώχευσης συνεχίζεται και μετά την έκδοση του διατάγματος πτώχευσης χωρίς να απαιτείται οποιαδήποτε άδεια του Δικαστηρίου ή τροποποίηση του τίτλου της αγωγής ή άλλης νόμιμης διαδικασίας».
Η παρούσα αγωγή καταχωρήθηκε στις 21/09/2011 ενώ το διάταγμα πτώχευσης έχει ημερομηνία 11/03/2014. Ενόψει των πιο πάνω νομοθετικών διατάξεων δεν βλέπω να υπάρχει οποιαδήποτε βάση στο παράπονο του Εναγόμενου 2.
Μέσα στα πιο πάνω πλαίσια κρίνεται ότι η αξίωση της Ενάγουσας είναι καθόλα νόμιμη.
(δ) Τι ποσά έχουν εγγυηθεί οι Εναγομένοι 3 και 4 με τις επίδικες υποθήκες;
Προς περαιτέρω εξασφάλιση και εγγύηση προς τους Ενάγοντες, οι Εναγομένοι 3 και 4 υποθήκευσαν προς όφελος των Εναγόντων τα περιγραφόμενα στην έκθεση απαίτησης καθώς και πιο πάνω στην απόφαση κτήματα δυνάμει των υποθηκών αρ. XXXXX/2008, XXXXX/2008 και XXXXX/2008. Οι Εναγόμενοι 3 και 4 δεν αμφισβήτησαν την υπογραφή τους στα Τεκμήρια αυτά.
Η Ενάγουσα απέδειξε την υπόθεσή της στον απαιτούμενο βαθμό.
Ενόψει των πιο πάνω εκδίδεται απόφαση υπέρ της Ενάγουσας και εναντίον των Εναγομένων 1, 2, 3 και 4 αλληλέγγυα και/ή κεχωρισμένα ως οι παραγράφοι Α και Β της Έκθεσης Απαίτησης. Για τους Εναγόμενους 3 και 4 το επιτόκιο που υποχρεούνται να καταβάλουν περιορίζεται στο 10%.
Επίσης εκδίδονται διατάγματα ως οι παραγράφοι Γ, Δ, Ε και ΣΤ της Έκθεσης Απαίτησης.
Επιδικάζονται έξοδα υπέρ της Ενάγουσας και εναντίον των Εναγομένων 1, 2, 3 και 4 όπως αυτά θα υπολογισθούν από τον Πρωτοκολλητή και θα εγκριθούν από το Δικαστήριο.
(Υπ.) ……………………………
Γ. Στυλιανίδης, Π.Ε.Δ.
Πιστό αντίγραφο
Πρωτοκολλητής
/ΜΗ